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學平＋商業醫療＋重疾
開學季 如何給孩子買保險（放心保）困擾傢長9月又迎來瞭一年一度的開學潮，開學期間不少學校都會推薦傢長為孩子購買學平險等保險，大部分傢長都會購買，但是買後卻並不清楚這些保險怎麼用，有不少傢長一直抱有疑問：買瞭這些保險，給孩子的醫療保障是不是夠瞭？還要不要補充？保險專傢建議，傢長可以充分利用學平險的報銷額度獲得保障，此外還可以適當補充商業醫療保險和重疾險，減輕重大疾病的高額醫療支出。案例：上海張女士的兒子在課間意外骨折，一共進瞭兩次醫院，第一次是動手術，上石膏等，共花瞭4萬多元，這其中包括門診、住院、手術費、石膏、植入的骨頭、鋼釘等等。第二次拆釘子，又花瞭5000元左右，也就是說總共花瞭45000元左右，其中張女士自掏腰包的錢有3萬多元。自負和自費部分以商業重疾險補充醫療費通常有三部分：第一部分是在社保范圍內可報銷部分；第二部分是在社保范圍內但超出報銷額度、需要個人負擔的部分，稱為自負；第三部分是不在社保范圍內的費用，稱為自費。福利性質的少兒險可以對第一部分的費用進行賠付。“此外，張女士自掏腰包的還有3萬多元，由於買瞭不少進口用藥和器材，其中很大一部分是自費費用，此外還有5000元左右是自負費用。由於張女士買的學平險的報銷范圍隻限於門急診費用及30元/天的住院補貼，她又沒有買其他商業醫療險，所以無處可報。”中德安聯人壽的保險專傢李夢解釋道。李夢有三個建議給傢長。第一，各地都有針對孩子的社會福利性質保險，傢長可以充分利用這些保險的報銷額度。第二，進口用藥和器材都需要自費，很難通過保險報銷，所以務必量力而行。第三，根據傢庭經濟條件，適當補充商業醫療險，可以有效減輕自負費用的負擔，或通過重疾險減輕重大疾病的高額醫療支出。補充醫療險可報銷自負費用目前市場上的普通商業醫療險主要有報銷型和補貼型兩種。前者針對因意外而就診所產生的自負醫療費用賠償，包中古車貸款率利計算信貸年息括門診及住院；後者針對住院費用給予補貼。這兩種保險的保費都非常低廉。如果張女士補充瞭商業意外醫療險。以某款少兒意外傷害保險附加意外傷害醫療保險為例，每年付209.8元保費，可以讓她10歲的兒子擁有5萬元的人身意外保障，以及因意外受傷的醫療費用每次不高於5000元，全年累計不超過15000元的保險保障。也就是說，張女士5000元的自負費用基本都能得到報銷，而且還能一年多次理賠。保險專傢還指出，“與孩子骨折、燙傷之類治療給傢庭財務狀況捅的小窟窿相比，罹患重大疾病無疑將是傢庭財務支出的大窟窿。建議考慮為孩子提早買一份重大疾病保險。這種產品的優勢在於，隻要確診為合同規定的重大疾病即可賠付，不受自費/自負范圍的限制，一筆高額的現金可直接用於孩子的疾病治療。”學平險VS商業保險“學平險”在保障兒童意外方面多是一些小病、小傷的門診及住院治療，特點是廣覆蓋、低保障。如果一個傢庭的孩子發生一些重大的疾病，如白血病、腦瘤等，“學平險”能夠給予的最高保障約為幾萬元。商業重疾險一般100~200元的保費就能保障10萬元的少兒重疾險保額。商業重疾保險與“學平險”或全民醫保最大的不同在於：商業險在醫生確診後即可理賠，不需要在發生醫療費用之後才來報銷。這樣可以更及時、更快速地用在手術和住院押金等方面，緩解傢長的資金支出的壓力。而且商業保險沒有醫院等級或地域性的要求，可以出省，甚至出國尋找最佳的治療方式。此外，商業保險中的兒童重疾保險，在設計中往往都會在常見的六種重疾種類之後，特別增加一些兒童常見的重疾種類，例如川崎病伴心臟損傷，急性脊髓灰質炎等青少年高發的重大疾病種類。Tips中美大都會人壽專傢王璠提醒，利用“學平險”理賠時，有以下註意事項：1. 發生意外或因病住院，傢長應立即通知保險公司或由學校代為報案。2. 住院醫療保險需在保險公司規定的二級（含）以上醫院住院就診。索賠時需提供保險單原件、復印件、發票原件、病歷、出院小結、費用明細單、身份證明復印件和學校證明等，保險公司在理賠時要看原始憑證。3. “學平險”同社保自費藥和自費項目的規定一樣，凡是列在社保自費藥、自費項目名單上的內容都不予保障。4. 因為保單對於疾病住院有90天的觀察期，所以，首次投保“學平險”的孩子隻有在保單生效滿90天之後，保險公司才會對住院醫療的費用進行賠償。
新聞來源http://news.hexun.com/2013-09-18/158120958.html
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